A legtöbben akkor gondolnak először a saját nyugdíjukra, amikor a szüleik mennek nyugdíjba. És rögtön két számot látnak: hogy mennyi jön, és hogy mennyivel kevesebb, mint amiből addig éltek.
Ilyenkor sokakban felmerül, hogy nekik is érdemes lenne félretenniük a nyugdíjas évekre. Rögtön adódik a kérdés: mennyit?
Havi 15 000 Ft számít egyáltalán? 25 000 Ft már elég lehet? Vagy ha nem tudsz havonta 50–60 ezret félretenni, akkor az egésznek nincs is értelme?
Ilyen esetben sokat tud segíteni a Generali Önkéntes Nyugdíjpénztár kalkulátor: beállíthatod a havi megtakarítás összegét és a megtakarítási időtávot, ezzel pedig gyorsan kiszámolhatod, mekkora összeg gyűlhet össze nyugdíjas korodra a befizetések, a várható hozam és az adókedvezmény alapján. Nem azt mondja meg, pontosan mennyi pénzed lesz évtizedek múlva, viszont ad egy valós viszonyítási pontot: megmutatja, hogy egy ma még hétköznapinak tűnő havi megtakarítás hosszú idő alatt mekkora összeggé nőhet.
Ez főleg azoknak hasznos, akik most gondolkodnak először nyugdíjcélú megtakarításban, és reálisan szeretnék felmérni, hogy a saját havi lehetőségeikből mennyi pénzük lehet 65 éves korukra. A cikkben megnézzük, hogyan működik a nyugdíjpénztár kalkulátor, mennyit számít a hozam, az adókedvezmény, a befizetés összege és a kezdés időpontja, valamint azt is, mekkora megtakarítás és akár várható havi járadék jöhet ki különböző befizetésekkel és időtávokkal.
Havi 15 000 Ft is számít, ha időben elkezded
Tegyük fel, hogy 35 éves vagy, és havi 15 000 Ft még belefér a költségvetésedbe. Talán 25 000 Ft is. Elsőre a 15 000 Ft kevésnek tűnhet egy nyugdíjcélú megtakarításhoz. Húsz-harminc év alatt azonban sok befizetés adódik össze, és közben a megtakarítás hozama is alakítja a végeredményt.
Számoljuk ki, hova juthat havi 15 000 Ft a nyugdíjig!
Számold ki a saját havi összegeddel
A Generali Önkéntes Nyugdíjpénztár kalkulátor segítségével beállíthatod a tervezett havi befizetés összegét és a megtakarítás időtartamát. Az eredmény azonnal megmutatja a becsült megtakarítást, a saját befizetések összegét és a felhalmozott adókedvezményt.
Megnézem, mennyi megtakarításom lehet → Nyugdíjkalkulátor
Mit mutat meg az önkéntes nyugdíjpénztár kalkulátor?
A kalkulátor a havi befizetésből és a megtakarítás időtartamából indul ki, a becslésben pedig a feltételezett hozam is szerepet kap. Add meg, havonta mennyit tennél félre és hány évig tervezel megtakarítani. Ezek alapján láthatod:
- a várható megtakarítás becsült összegét,
- a saját befizetéseid összegét,
- a számításban figyelembe vett adókedvezményt,
- valamint grafikonon a megtakarítás várható alakulását az évek során.
Vegyünk egy konkrét példát. Havi 25 000 Ft-os befizetés és 20 éves megtakarítási idő esetén a kalkulátor jelenleg 12 554 779 Ft becsült megtakarítást mutat. Ebből 6 000 000 Ft a saját befizetések összege, 1 200 000 Ft pedig a számításban figyelembe vett felhalmozott adókedvezmény. A számításnál azt is érdemes figyelembe venni, hogy a tagdíjakból működési költséget vonnak le, így nem a teljes befizetett összeg kerül a megtakarításba. A kalkulátor ezt a költséget is figyelembe veszi.
Így a „majd elkezdek félretenni a nyugdíjra” helyett már van egy konkrét havi összeg, egy időtáv és egy becsült eredmény.
A számítás tájékoztató jellegű: a nyugdíjpénztár kalkulátorban szereplő jövőbeni hozam feltételezés, nem garantált a hozam mértéke. A kalkuláció külön munkáltatói hozzájárulással nem számol.
5% vagy 7% hozam? Pár százalék hosszú távon sokat jelenthet
Hosszú távon a hozam is sokat számít abban, hogy mekkora összeg gyűlik össze a nyugdíjpénztári megtakarításban. Érdemes ezért több lehetséges értékkel is elvégezni a kalkulációt. Egy 5%-os és egy 7%-os feltételezett nettó éves hozammal készült számítás például megmutatja, milyen eltérés alakulhat ki hosszabb idő alatt.
Egy 27 éves megtakarítónak több évtizede lehet a nyugdíjkorhatár eléréséig. Ilyen hosszú időszak alatt a befektetések teljesítménye érezhetően befolyásolhatja, végül mekkora összeg gyűlik össze.
(A lent elérhető kalkulátor átlagos 6%-os hozammal modellezi a megtakarítás mértékét.)
És mi történik az önkéntes nyugdíjpénztári adójóváírással?
Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás egyik fontos eleme az adókedvezmény. A jelenlegi kalkulátor a befizetések után járó 20%-os személyi jövedelemadó-kedvezménnyel számol, évente legfeljebb 150 000 Ft összegig. Az adókedvezményre való jogosultság feltétele az SZJA-fizetés és hogy legyen visszaigényelhető SZJA keret
Nézzünk egy nagyon egyszerű összehasonlítást.
Ha egy év alatt 300 000 Ft-ot fizetsz be, vagyis átlagosan havi 25 000 Ft a tagdíj/befizetés összege, akkor annak 20%-a 60 000 Ft.
Adójóváírás nélkül: 300 000 Ft éves befizetés.
A 20%-os adókedvezményt teljes egészében kihasználva: +60 000 Ft.
És ez csak egyetlen év. Hosszabb időtávon az egymást követő éves befizetésekhez kapcsolódó adókedvezmény is része lehet a megtakarításnak. A ténylegesen igénybe vehető összeg mértéke mindig az egyéni adózási helyzettől és a hatályos szabályoktól függ.
Vagyis nemcsak az számít, hogy te mennyi pénzt teszel félre, hanem az is, milyen lehetőségeket veszel igénybe a megtakarítás során.
„Jó, majd pár év múlva elkezdem.”
Ez az egyik legdrágább mondat az öngondoskodásban. A nyugdíjcélú megtakarításnál már az öt év halogatásnak is ára van. Kevesebb befizetés gyűlik össze, és a megtakarításnak is rövidebb ideje marad a gyarapodásra, így a várható célösszeg is alacsonyabb lehet.
Vegyünk egy szemléltető példát. Ha valaki havi 25 000 Ft-ot tesz félre, akkor öt év halogatás önmagában 1 500 000 Ft-tal kevesebb saját befizetést jelent. És ebben még nincs benne az az összeg, amelyet ez a pénz az öt év alatt, illetve később hozamként termelhetett volna.
Öt év halogatás öt évvel rövidebb megtakarítási időt jelent. A pénzednek kevesebb ideje marad gyarapodni, ezért a hosszabb megtakarítási idő érdekében érdemes minél korábban elkezdeni a rendszeres befizetéseket.
És ebből mennyi havi járadék lehet?
Nyugdíjasként valószínűleg az lesz az egyik legfontosabb kérdés, hogy havonta mekkora összeggel egészítheted ki a jövedelmedet. Ez függ a felhalmozott megtakarítás nagyságától és attól is, hogyan használod fel később ezt az összeget.
Egy felhalmozott nyugdíjcélú megtakarítás későbbi felhasználásának lehetőségeit ezért érdemes külön megvizsgálni. A konkrét havi járadék összege több tényezőtől függhet, például a rendelkezésre álló tőke nagyságától és a választott kifizetési módtól.
A nyugdíjpénztár kalkulátor a megtakarítás várható alakulásáról ad becslést. A havi járadék pontos összege ebből még nem határozható meg, ezért a kalkulátorban látható végösszeget érdemes a nyugdíjcélú tervezés kiindulópontjaként kezelni. Nem érdemes tehát a megjelenített végösszeget automatikusan garantált járadék összegként értelmezni.
Nem kell rögtön tudnod, mennyi lesz elég.
Sokan bizonytalanok abban, hogy havi 15, 25 vagy 40 ezer forinttal érdemes-e elkezdeni a megtakarítást. Kiindulópontnak válassz egy olyan összeget, amelyet jelenleg rendszeresen és reálisan vállalni tudsz.
Nem kell elsőre tökéletes számot választani, először legyen egy viszonyítási pontod.
Írd be az életkorodat. Állíts be egy olyan havi összeget, amelyet jelenleg reálisan vállalhatónak érzel. Nézd meg a kalkuláció eredményét. Utána emeld meg 5 000 forinttal, és nézd meg újra.
A különbség sokkal többet mond, mint bármilyen általános szabály.
Az önkéntes megtakarítás egyik előnye éppen az, hogy a saját lehetőségeidhez igazíthatod. A cél nem feltétlenül az, hogy már az első hónapban a lehető legnagyobb összeget fizesd be. A havi befizetés összegét később is érdemes időről időre felülvizsgálni, és lehetőség szerint az inflációhoz igazítani. Így a félretett összeg vásárlóereje hosszabb távon sem marad figyelmen kívül.
A cél az, hogy elkezdődjön.
Mennyi pénzed lehet 65 évesen?
Hogy pontosan mennyi pénzed lesz 65 évesen, azt ma még nem lehet tudni. Addig változhat a nyugdíj összege, a befektetések hozama, a szabályozás és persze a saját élethelyzeted is.
A havi megtakarítás összegét és a hátralévő időt viszont már most is ismered. Ezekből a kalkulátor megmutatja, hogyan alakulhat a megtakarításod addig, amíg nyugdíjba mész.
A kalkuláció tájékoztató jellegű becslés. A jövőbeni hozam mértéke nem garantált. A számítás pontos feltételeit és az adókedvezmény igénybevételének szabályait kérjük, olvasd el a kalkulátor mellett található tájékoztatóban.
Már látod a számot. Most te jössz.
A nyugdíjpénztár kalkulátor megmutatja, mit jelenthet hosszú távon a havi befizetésed. Ha szeretnéd elkezdeni a megtakarítást, innen közvetlenül elindíthatod a számlanyitást.
[Elindítom a számlanyitást]
[Kérdésem van – visszahívást kérek]
